C’est le chiffre qui surprend le plus nos clients habitués au crédit français : pour emprunter en Espagne en tant que non-résident, il faut en général apporter près de la moitié du prix du bien. Voici d’où vient ce chiffre et comment l’anticiper.
Pourquoi un apport aussi élevé ?
Pour un non-résident, les banques espagnoles financent le plus souvent 60 à 70 % du prix d’achat, ou de la valeur d’expertise si elle est plus basse. Les frais d’achat ne sont pas financés. Les conditions générales des prêts sont présentées dans notre article sur le prêt pour non-résident.
Un exemple chiffré
Pour un appartement à 300 000 € financé à 65 % :
- prêt bancaire : 195 000 € ;
- apport sur le prix : 105 000 € ;
- frais d’achat (environ 13 %) : 39 000 € ;
- frais liés au prêt (expertise, frais de dossier) : quelques milliers d’euros.
Au total, environ 145 000 à 150 000 € de fonds propres, soit près de la moitié du prix. Et il reste à prévoir une réserve pour l’installation et d’éventuels travaux.
Ce que la banque regarde aussi
Votre taux d’endettement, vos revenus stables, l’origine de votre apport : les fonds doivent être justifiés et traçables. La banque fait expertiser le bien ; si l’expertise est inférieure au prix négocié, le prêt est calculé sur la valeur la plus basse.
Les alternatives pour réduire l’apport
- Emprunter en France, en garantie d’un bien que vous y possédez déjà.
- Mobiliser une assurance-vie par une avance ou un rachat partiel.
- Combiner un petit prêt espagnol et des fonds français.
Chaque option a son coût et ses délais : comparez-les avant de chercher, pour définir un budget réaliste.
Connaître son apport avant la première visite, c’est savoir ce qu’on peut vraiment acheter. Et négocier comme un acheteur sérieux.
